一、全国性基准利率框架

1. LPR最新数据
   2024年5年期以上LPR经历多次下调，截至8月20日报价稳定在3.85%（全年最低值），1年期LPR为3.35%。具体调整如下：
   • 2月20日：5年期LPR由4.2%降至3.95%。
   • 7月20日：5年期LPR再降10BP至3.85%，1年期同步降至3.35%。
   • 8月至12月LPR未变动，维持3.85%（5年期）和3.35%（1年期）。
2. 旧版基准利率
   2015年发布的传统基准利率未更新，仍为：
   • 1年以内：4.35%
   • 1-5年：4.75%
   • 5年以上：4.90%。
     （注：此利率仅作参考，实际商贷以LPR为准。）

二、地区利率下限政策

各地可根据“因城施策”调整利率下限，例如：

• 上海：首套LPR-45BP（3.40%），二套LPR-5BP（3.80%）。
• 广州：首套LPR-75BP（3.10%）。
• 成都：首套LPR-60BP（3.25%），二套LPR-30BP（3.55%）。
• 北京：首套LPR-45BP（3.40%），二套LPR-5BP（3.80%）。

三、商贷利率计算逻辑

实际利率=当期LPR±基点（BP），需关注两点：

1. 重定价周期：通常每年调整一次，参考最新LPR。
2. 存量贷款：2024年前办理的贷款需待重定价日调整，新贷款直接适用最新利率。

四、与公积金利率对比

商贷利率普遍高于公积金贷款：

• 首套房：商贷下限3.10%-3.85% vs 公积金2.85%（5年以上）。
• 二套房：商贷下限3.80%-4.55% vs 公积金3.325%（5年以上）。

五、总结与建议

2024年商贷基准以LPR为核心，5年期利率最低至3.85%，实际利率因城市和贷款类型而异。建议：

1. 咨询当地银行获取实时利率。
2. 关注央行政策动向，把握利率调整窗口。
3. 对比商贷与公积金贷款成本，合理选择方案。